Lakirajat & suoja·Opas ja oikeudet·5 min

Kulutusluottojen korkokatto ja kulukatto – Miten tunnistat laittoman koron?

Suomen laki suojaa kuluttajaa kiskurikorolta ja kohtuuttomilta tilinhoitomaksuilta. Jos luotonantaja perii lainvastaista korkoa tai liian suuria kuluja, ehto on suoraan lain nojalla mitätön: silloin sinun ei tarvitse maksaa korkoa tai kuluja lainkaan. Tämä opas neuvoo, miten tarkistat omat osamaksusi ja vaadit liikaa maksetut rahat takaisin.

Kuluttajansuojalain 7 luvun lakirajat

Kulutusluottojen laillisen ja laittoman koron anatomia

[KSL 7:17 a §, 17 b §, 17 c §]

Nimelliskoron ehdoton lakikatto (Viitekorko + 15 %-yks, max 19,50 %):19,50 % MAX

Viitekorko 4,5 %

Lakisääteinen marginaalilisä max 15,0 %

Yli 19,50 % korkoehdot (esim. 24 % tai 29 %):SUORAAN LAIN NOJALLA MITÄTÖN (0 € KORKO)

KSL 7:17 a §19,50 % Nimelliskorko

Mikään vakuudeton osamaksu tai luottokortti ei saa periä yli 19,50 % vuosikorkoa.

KSL 7:17 b §150,00 € / vuosi

Tilinhoitopalkkiot ja muut kulut saavat olla enintään 12,50 €/kk tai 150 €/vuosi.

Perintälaki 10 a §5,00 € Muistutusmaksu

Kuluttajalta saa periä kirjallisesta maksumuistutuksesta laillisesti enintään 5,00 €.

1. Lakisääteinen korkokatto: Enintään 19,50 %

Kuluttajansuojalain (KSL 7 luvun 17 a §) mukaan vakuudettoman kulutusluoton nimelliskorko ei saa ylittää korkolain mukaista viitekorkoa lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Korko ei saa missään tilanteessa ylittää 19,50 prosenttia. Jos luottosopimuksessasi lukee esimerkiksi 22 % tai 29 %, se on lainvastainen.

Tarkista oma korkosi Korkokattolaskurilla ➔

2. Lakisääteinen kulukatto: Enintään 150,00 € vuodessa

Monet luottoyhtiöt yrittävät kiertää korkokattoa piilottamalla hinnan kuukausittaisiin tilinhoito- ja laskutuspalkkioihin. Laki (KSL 7 luvun 17 b §) määrää, että kaikki muut luottokustannukset saavat olla yhteensä enintään 150,00 € vuodessa eli keskimäärin 12,50 € kuukaudessa (tai enintään 0,01 % luoton määrästä päivässä). Tätä suuremmat tilinhoitomaksut ovat suoraan lainvastaisia.

3. Lainvastaisen ehdon mitättömyys (KSL 7 luvun 17 c §)

Tämä on kuluttajan vahvin laillinen suoja: jos luotonantaja rikkoo joko korkokattoa tai kulukattoa, sopimusehto on lain mukaan kokonaan mitätön. Kuluttaja ei ole velvollinen maksamaan korkoa eikä mitään luottokustannuksia. Kaikki tähän asti perityt korot ja kulut on lyhennettävä suoraan lainan pääomaan tai palautettava tilille.

4. Lähetä kirjallinen oikaisuvaatimus luotonantajalle

Älä soita puhelimitse asiakaspalveluun, vaan lähetä aina kirjallinen viesti verkkopalvelun tai sähköpostin kautta. Viittaa suoraan Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a, 17 b ja 17 c pykäliin. Rahakettu tarjoaa valmiin tekstipohjan, johon tarvitsee vain täyttää omat tietosi ja sopimusnumerosi.

Kopioi valmis oikaisukirje Korkokattosivulta ➔

5. Muistutusmaksujen enimmäismäärä: Enintään 5,00 €

Jos laskusi on myöhässä, perintälain (513/1999, 10 a §) mukaan kuluttajalle lähetettävästä kirjallisesta maksumuistutuksesta saa veloittaa enintään 5,00 euroa. Tätä suuremmat 10 tai 15 euron 'muistutuslisät' ovat laittomia ja ne on oikaistava.

"Laki ei ole mielipidekysymys. Jos luottoyhtiö perii yli 19,5 prosentin korkoa, ehto on mitätön ja vastuu kääntyy heille."

Usein kysyttyä tästä aiheesta

Koskeeko korkokatto vanhoja lainoja?

Korkokatto koskee kaikkia 1.10.2023 jälkeen tehtyjä uusia luottosopimuksia sekä vanhojen jatkuvien luottojen (kuten luottokorttien ja luottolimiittien) uusia nostoja. Jos sinulla on vanha luotto, tarkista sopimusehdot ja vaadi koron laskemista nykyiselle lakitasolle.

Mitä teen, jos luotonantaja kieltäytyy oikaisemasta korkoa?

Tee ilmoitus Kilpailu- ja kuluttajavirastolle (KKV) ja ota tarvittaessa yhteys kunnalliseen oikeusaputoimistoon. Voit myös kieltäytyä maksamasta lainvastaisia kuluja ilmoittamalla asiasta kirjallisesti.

Tarvitsetko lisää konkreettisia lukuja?

Kokeile Rahaketun maksuttomia ja anonyymejä arjen laskureita. Voit tarkistaa osamaksusi laillisen korkorajan Korkokattotuomarilla tai karsia unohdetut suoratoistot Tilauskarsijalla ilman kirjautumista.

Avaa Tilauskarsija ➔Tarkista osamaksukorko ➔